自雇人士和企業主如何申請澳洲住房貸款? – Self-Employed/Sole Trader/Contractor
自僱人士通常能獲得更多的貸款額度並避免高昂所得稅,並且享受和PAYG工資收入一樣的低利率。 但在申請材料方面稍顯複雜:
- 銀行通常要求兩年財務資料,包括財報和Tax Return等。
- 對於無法提供完整材料的申請人,也可以提供會計信申請Low Doc貸款。
如果你是企業主或個體戶,銀行和其他機構會以不同的方式偽裝你的申請,無法迴避的事實。
如果你有雇主的工作,這些人可能會要求你的個人財務狀況來決定工作。 當你為自己時,其他機構也會考慮你的企業財務狀況。
如果您是自僱,銀行和機構可能會認為您的收入是“不可預測的”,因此認為您還欠款的風險要高得多。
您可以向金融機構證明您是財富安全的投資,您的房屋健康可能有機會獲得批准 – 您是自僱貸款時,在申請過程中適時多走當。
您的貸款經理可以在申請的每一階段幫助您,並指導您需要哪些文件來增加您的批准機會。
自雇人士申請房屋貸款時需要準備什麼
找出過去的工資單、最近的銀行對賬單,以及其他任何能證實你財務狀況的文件。 這些都是大家在申請房貸前應該準備的基本文件:
- 就業細節
- 儲蓄史
- 未償還的貸款(如汽車或個人貸款、以前的房屋貸款、信用卡等)
- 現有資產(如房產、機動車、投資、養老金)
自雇人士需要提供哪些不同的信息?
如果你是自雇人士,想要申請房貸,還需要提供企業的財務狀況證明。除了和其他人一樣的個人財務信息外,自雇人士在申請房貸前可能還需要準備一些額外的文件,比如:
- 最近兩年的公司tax returns
- 最近兩年的其他財務報表(如profit and loss statement)
- 最近兩年的個人tax returns
- ABN和GST註冊日期
最重要的是你能證明你有穩定的收入,業務增長,以及長期的收益增長趨勢。同樣重要的是,您的記錄必須準確無誤,這樣您和您的貸款機構才能根據您的情況做出正確的決定。
如果我最近才成為自雇人士怎麼辦?
假設你是一個只為自己經營和工作了一年左右的建築商 – 但你從7年前開始學徒期就一直在這個行業工作。 在這種情況下,你可以嘗試申請所謂的 “少文件貸款”(Low Doc)- 如果在同一行當工作多年,即使你的賬目相對有限,也會得到特別的考慮。
請記住,由於負責任的貸款要求,並不是每個貸款機構都會允許Low doc貸款。 如果你開業不到一年 – 即使你有豐富的為別人工作的經驗,也要由貸款機構酌情決定你的貸款申請。
當時機成熟,你有了更紮實的業務財務業績記錄時,你可以考慮與有經驗的貸款經理聯繫,找到適合你的貸款。
自主創業一到兩年怎麼辦?
我們的一些合作貸款機構可以為自僱一年到兩年的人批准貸款,只要他們已經在同一行業工作了一段時間,並且有至少一年的新業務的財務數據。
我們可以幫助的一個很好的例子是一個有自己生意的水管工,他已經經營了一年,他之前受僱做了五年的水管工。
銀行/貸款人經常會犯哪些錯誤?
我們經常看到銀行在計算自僱借款人的收入時出現錯誤。
對於復雜的貸款,我們會做大量的記錄,如果需要,我們會打電話給評估人員,並向他們講解財務數據,以確保他們正確評估貸款。
最常見的錯誤是:
- 缺乏了解:複雜的信託結構與多家公司和信託往往由銀行工作人員處理 他們缺乏經驗,無法理解你的收入到底發生了什麼 或者你是否使用了收入保護金。 在這些情況下,我們會和你的會計師談談,然後和評估員談談,以確保他們確切地了解發生了什麼。
- 雙重計算:這就是貸款人把一項收入計入兩次(如稅前淨利潤和接受支付給董事的紅利)或把一項支出計入兩次(如忘記把貸款利息加回來)。
公司汽車:貸款人經常忽略自僱人士在公司的汽車費用扣稅的好處。 我們總是在說明中提請他們注意這一點。 - 拖延症:從技術上講,這不是一個錯誤,因為它是故意的。 如果你的貸款特別複雜,那麼我們發現銀行工作人員可能會花時間來處理你的申請。 我們通常會與管理層溝通,要求他們將您的貸款分配給一位經驗豐富的評估員。