作為年輕人，何時值得購買醫療保險

29/06/2023 品澳新聞

有些事情你永远都不想看到，自己的前臂以90度的角度断裂就是其中之一。

不幸的是，24岁的道格拉斯·卡伦（Douglas Cullen）亲眼目睹了这一幕。五月份的一次橄榄球事故使这位悉尼居民住院两天，接受了四小时的手术，在他的手臂上安装了两个金属板和14颗螺丝，并且需要进行10周的康复治疗。

这也让他开始考虑医疗保险的问题。他正在努力让他所在的橄榄球俱乐部的保险支付部分每周110美元的物理治疗费用，但同时也在考虑购买私人保险。他一直在看一项每年1000美元的计划，但他不确定该政策中的300美元物理治疗费用是否值得。

他说：“如果你受了严重的伤，你需要去六次。”总共需要660美元。他补充道：“你会坐在那里想，‘这有什么意义呢？’”

根据BDO的税务合伙人詹姆斯·特雷纳（James Trainor）的说法，尽管卡伦的收入没有超过触发医疗保险税额附加费的门槛，但有两个财务因素可能会改变他的计算结果，即他的年龄和收入。

特雷纳表示，当人们展望新的财政年度时，他们应该考虑他们预计的收入以及他们是否可能开始接触到收入和年龄门槛。

他说：“如果收入将超过这些门槛，他们应该仔细计算一下是否应该购买私人医疗保险。”

醫療保險稅額附加費

大多數年收入超過24,276美元的人都必須支付2%的醫療保險稅，不過如果他們的收入介於24,276美元和30,346美元之間，稅額會有所減少。然而，高收入者如果沒有私人醫療保險，還必須支付醫療保險稅額附加費。從7月1日起，當單身工作者的收入超過93,000美元，家庭收入超過186,000美元時，附加費就會生效。此前，附加費的適用收入為90,000美元。

“一旦您的收入超過那個水平，您就需要支付附加費。您的附加費會隨著收入的增加而增加，” Trainor說道。具體運作方式如下：

如果您的收入介於93,001美元至108,000美元之間，您將支付額外的1%稅款。
如果您的收入不超過144,001美元，則為1.25%。
如果您的收入超過144,001美元（或家庭收入超過288,001美元），附加費為1.5%。

「這不僅僅是您的現金薪水，」Trainor補充道。「如果您的雇主提供福利待遇（也許提供您一輛機動車），或者您為額外的超級退休金進行薪資犧牲，這些類型的事情都將被加到您的醫療保險稅附加費上。」

澳大利亞稅務局舉了一個例子，一個35歲的單身男子年收入為117,000美元。他將面臨1.25%的附加費，即額外支付1,462.50美元的稅款。

同樣，一個年收入為100,000美元的人將面臨1%的附加費，即額外支付1,000美元的稅款。

選擇適合的保險類型

購買一份成本低於潛在稅負的保單在技術上可以節省稅款。但是，Trainor補充道，這不能僅僅是任何一份保單。

「重要的是要注意，這不僅僅是您擁有私人醫療保險，而是您擁有合適的醫療保險。因此，它必須包括住院，不能僅僅包括眼鏡之類的額外保障。」

「它也不能有過高的自付額。政府試圖阻止您通過設置高額自付額來降低保費。」

這意味著您的保障需要單身人士自付額低於750美元，夫婦自付額低於1500美元。

Trainor還指出，附加費也是根據您持有保險的時間計算的。換句話說，如果您在六月的最後一周購買保單，您不會在稅款上節省。相反，您將根據該年的51周收入支付附加費。

「這是為了針對高收入者。政府在說，‘看，如果您收入較高，您不應僅僅依賴公共醫療系統。您應該有效地為自己的健康保險負擔資金。’」

RateCity的研究主管Sally Tindall表示，如果便宜的保險方案實際上不能提供您所需的保障，那可能不值得購買。

她補充道：“請確保您將自身的健康需求作為首要考慮因素。”

終身健康保險負擔

Tindall指出，無論收入多少，如果您從31歲生日後的7月1日開始沒有購買並維持私人醫院保險，您將需要支付額外的負擔。

這個負擔起始為2%，每年增加2個百分點。因此，如果您在40歲時購買保險，您可能需要支付高達保費的20%額外費用。這個負擔的上限是70%。

Trainor表示，這是為了防止人們等到年紀較大且更有可能提出索賠時才購買保險。

但這又使得計算變得複雜：儘管通過購買適當的保險方案可能節省稅款，但如果等待的時間太長，避免支付醫療保健稅和更昂貴的保費之間的差額可能會開始縮小。

Tindall表示：“當一個人在30多歲時剛開始考慮是否需要私人醫院保險時，這是一個許多澳洲人很難回答的問題，但財務壓力通常足以迫使人們至少購買最低程度的保險。”

私人健康基金退款

為了使情況更複雜，政府還提供私人健康基金退款 – 同樣根據您的收入。

如果您的收入低於93,000美元並且購買了保險，您將獲得24.61%的退款。如果您的收入高達108,000美元，退款率降至16.41%；如果您的收入高達144,000美元，退款率為8.2%。如果您的收入超過這個範圍，您將不符合退款資格。

但是，Tindall指出，此退款僅適用於基本保險，而不是終身健康保險負擔。

Tindall表示：“如果您最近年滿30歲，收入高於平均水平，並計劃未來購買私人醫院保險，您可能會發現現在購買某種形式的保險更具成本效益，以避免醫療保健稅和負擔。”她表示，許多澳洲人在30多歲時選擇基本保險，然後隨著年齡增長逐漸轉向銀級和金級保險。其他人則選擇等到年紀較大，但卻需要承擔終身健康保險負擔。