中介還是銀行？澳洲的貸款中介和銀行的貸款經理有哪些不同之處呢？

對於需要住房貸款的人來說，有兩種方式可以選擇：直接向銀行申請、自己辦理交易、或者找抵押貸款經紀人代為辦理。

那麼，抵押貸款經紀人或銀行哪一個更適合您？

	房貸經紀人	銀行
評估你的工資單和文件	信貸人員會查看你的住房貸款申請，並得出一個滿意的結果。	信貸人員可能會誤解您的工資單，因為他們不了解該如何評估你的收入。
專業化	房貸經紀人了解與他們合作的貸款機構的住房貸款流程和貸款政策。他們是房屋貸款方面的專家。	由於它們提供一系列的服務，它們缺乏房貸方面的專業知識，並且他們只知道自己的貸款政策。
房屋貸款的選擇	房貸經紀人將有多種住房貸款選擇和利率。他們更關心的是為你提供適合你情況的住房貸款。	住房貸款的選擇是有限的，因為他們只能提供自己的產品。如果你不符合他們的貸款標準，那麼你的住房貸款申請就會被拒絕。
便捷性	隨著在線抵押經紀人的出現，您無需訪問辦公室就可以在線申請和提交文件。	儘管銀行確實有在線申請選項，但大多數銀行仍會要求您親自前往分行提交文件。
利率	他們會定期審查你的住房貸款，以確保你仍然獲得有競爭力的利率的房貸。	銀行沒有義務確保你獲得具有競爭力的利率。
接觸點	他們是你在整個購房過程中的聯絡點，會為你的最大利益而努力。	他們正在為銀行的利益而努力。

你是否了解銀行不一定以你的最大利益為出發點提供服務呢？

房貸經紀人在為消費者提供信貸援助時，承擔著無與倫比的最高利益責任，這是選擇使用房貸經紀人的另一個令人信服的理由。

這項新的法律責任使客戶感到安心，因為他們知道房貸經紀人將在法律框架下為他們的最大利益辦事，並將客戶的利益置於首位。

換句話說，房貸經紀人必須始終以客戶的最佳利益為導向。然而，如果客戶直接與銀行打交道，銀行可能以自身的利益為出發點，而不是以藉款人的利益為出發點。作為房貸經紀人，當貸款機構向您推銷產品時，房貸經紀人將以您的最佳利益為行動準則。

如果您正在申請住房貸款，但不確定應該信任誰，那麼選擇房貸經紀人是一個明智的選擇，因為他們會將您的最大利益放在首位。

使用房貸經紀人的優勢

他們會收集您的收入證明和其他申請所需文件，並負責整個申請到結算的過程。

具體包括：

• 與信貸人員溝通，提供進一步的證據，他們可能需要評估您的申請。
• 與估價師、律師、建築商（如果是施工用途）甚至房地產代理（如果購買的是投資性房產或拍賣）保持聯繫，確保申請過程順利。
• 作為您的聯繫人，在整個過程中與您保持聯繫，讓您了解進展情況。

當銀行員工與房貸經紀人一同合作時，作為藉款人，您將享受雙重好處。

有趣的是，這些員工通常會晉升到管理職位，遠離與客戶的直接接觸，或者他們自己成為出色的房貸經紀人！

房貸經紀人能夠獲得更好的利率嗎？

房貸經紀人具備強大的談判能力，通常可以幫助你獲得比銀行提供的利率更低的利率

。

他們是如何實現更好利率的呢？

銀行會嘗試給予你一個不錯的利率，但他們傾向於將較低利率提供給他們認為風險較低的借款人，例如信用記錄良好、存款充足和收入穩定的人。

如果你是現有客戶，這也可能有所幫助。但你是否知道現有住房貸款客戶可能要支付比新客戶更高的利率？這被稱為忠誠稅。

即使如此，當你考慮到澳大利亞有超過40家貸款機構時，你仍然無法確保獲得最佳折扣。

銀行需要經紀業務，他們願意為了獲得這一業務而競爭，因為他們知道我們可以向其他貸款機構提出申請。

經紀人可以提供更多選擇

銀行只能為你提供他們自己的產品，並堅持他們自己的貸款政策，這意味著你可能會錯過適合你需求的其他住房貸款。

例如，假設你向澳大利亞聯邦銀行申請貸款，但你不符合他們的貸款政策。

銀行的信貸員可能不了解你不符合條件，但他們仍然會說服你申請住房貸款。然而，他們可能知道你根本不符合住房貸款申請的資格！

該員工非常渴望完成這筆交易，這導致了許多澳大利亞人的申請被拒絕，錯過了購買夢想房屋的機會。

與此相反，經紀人擁有多個貸款方和多種產品可供選擇，因此他們只會向可能批准您貸款的貸款方提交申請。

這可以大大節省您的時間，減少麻煩，並避免在申請不符合條件的住房貸款時接受不必要的信用查詢，因為這些問題會顯示在信用記錄中。

經紀人是信貸專家

銀行的政策可能相對固定，但銀行員工並不完全了解這一點。

他們無法很好地處理複雜情況，也不了解如何正確評估和分析這些情況。

這有時是導致處理您的申請時間過長的原因，有時候您的申請可能會被無故拒絕。

通常情況下，獲批和被拒之間的差異在於您在申請中能夠突顯的優勢。

適當地包裝您的申請是房貸經紀人的真正亮點。

由於他們與貸款機構之間建立了牢固的關係，他們能夠確定政策例外，甚至可以與評估您申請的信貸員協商政策例外。

然而，並非所有經紀人都相同。

房貸經紀人必須贏得您的信任

對於大多數澳大利亞人來說，向一家“大而穩定”的銀行申請比向像房貸經紀人這樣的小型企業更為安全。

您可能無法確定他們是否會存在於今天，而明天卻消失了。

事實上，大多數銀行會竭盡所能地收取盡可能多的利息。

一旦人們與房貸經紀人合作，並根據歷史和反复的調查表明，客戶在經歷了申請住房貸款的經驗後，通常會再次回到房貸經紀人那裡進行下一次房屋貸款申請。

不確定您是否可以信任房貸經紀人嗎?

所有抵押經紀人都必須持有澳大利亞信貸許可證(ACL)或者在批發商許可證下作為信用代表。

這意味著他們不能根據《國家消費者信貸保護法》（NCCP Act）提供住房貸款建議，以免使您陷入困境。

總之，經紀人對自己的聲譽更加依賴於大多數貸款機構。

僱傭房貸經紀人是否費用高昂?

實際上，對於大多數住房貸款，房貸經紀人的服務是免費的!

事實上，在大多數情況下，通過房貸經紀人而不是直接去銀行，您的花費通常更少，因為經紀人通常可以為您爭取更好的交易。

只有在小額貸款(通常少於30萬澳元)、商業貸款或複雜情況下，才可能預先收取經紀費。

經紀人收取的所有費用必須在其信用報價中列明，因此您只需索取一份副本即可了解清楚。

如果經紀人不收取任何費用，那就意味著他們沒有信用指南。

如何找到一位房貸經紀人呢?

無論您身處何地，您所在地區都可能有一位本地的房貸經紀人。

他們的好處是，在您購房時，他們可以幫助您與當地的房地產代理聯繫；在您需要償還房貸時，他們可以幫助您聯繫到可靠的房產轉讓商。

您可以簡單地在谷歌上搜索，就能找到一些關於您所在地區的房貸經紀人的信息。

然而，互聯網的美妙之處在於，無論您居住在哪個地方，在線房貸經紀人都使得申請住房貸款和達成協議變得非常簡單和安全。

當然，一些在線房貸經紀人可能比其他人更出色。

銀行的劣勢

2016年，一家澳大利亞主要銀行的一份報告發現，人們選擇直接去銀行而不是找房貸經紀人的最常見原因是，他們已經在該銀行開戶。

因此，方便性是人們直接去銀行的主要原因，但這並不一定能確保您的貸款申請順利進行。

銀行是大公司，各個部門之間的溝通常常成為問題。

可能會發生哪些問題呢?

• 您的財產評估可能會延遲處理。
• 信用評估員可能會誤解您的工資單，因為他們對您的收入不夠了解。
• 銀行可能對您之前的貸款申請提出疑問。
• 您的文件可能會在沒有明確溝通的情況下被移交給他人。
• 有時他們甚至可能會丟失整個房貸申請!

最佳利益稅適用於銀行嗎?

不，皇家委員會建議的最佳利益稅並不適用於銀行!

換句話說，作為房貸經紀人，我們始終以藉款人的最佳利益為出發點；然而，如果客戶直接去銀行，銀行可以根據自身利益行事，而不是以藉款人的利益為重。

我們履行著最佳利益責任(BID)，因此我們的客戶可以放心，與我們打交道時，我們是為了他們的最佳利益而行動。這是與銀行明顯不同的地方。

銀行不獎勵忠誠度

當您需要再融資時，銀行往往會忘記您的忠誠度。

如果您的房貸已有至少兩年，您已經支付了足夠多的費用，但銀行不會將這些優惠傳遞給您，因為他們更關注獲取新的業務。

• 經紀人與您同在

房貸經紀人按照佣金付費，這意味著他們對您的申請進行了投入，他們會努力工作，使您的住房貸款申請獲得批准，並為您提供卓越的服務。

您是否已經：

• 找到一處房產，需要申請住房貸款？
• 您是否正在尋找工作，但想知道自己是否符合資格？
• 過去是否曾被貸款機構拒絕過？

作為一名房貸經紀人，在推薦房屋貸款時，我會以您的最大利益為出發點，而貸款機構沒有法律義務這樣做。